一，引言

自2003年被写入政府工作报告以来，农业、农村和农民问题一直备受关注，各方一直在积极探索解决农业、农村和农民问题。2014年，党中央、国务院发布了《国务院办公厅关于金融服务农业、农村和农民发展的若干意见》，对农业、农村和农民的金融工作提出了明确要求。可以看出，党中央非常重视农村金融。农村金融是服务农业、农村和农民、促进农村经济发展的核心力量，特别是农村信贷资金的供应，在服务农业、农村和农民、解决农业、农村和农民问题方面发挥着重要作用。

然而，农村地区的贷款困难，贷款困难问题尚未得到有效解决，资金问题仍然是农村经济进一步发展的瓶颈。因此，有必要研究农民信贷需求的现状及其影响因素。在这方面，中国有很多研究成果。一般来说，影响农民信贷需求的因素主要包括农民自身的特点、农民的经济活动等1。谢浩南认为，农民家庭生产经营和生活消费支出对信贷需求有重要影响，不能简单地从计量结果中否定其对信贷需求的影响2。周宗安通过建立Tobit模型，验证了收入来源、负债水平、家庭规模和家庭资产总值对农民信贷需求的重要影响3。谢彦明等实证研究发现，农民家庭年收入、户主对农村信用社的了解、是否有贷款经验、农村信用社的贷款金额和贷款效率对农民生活的可用性有很大的影响7。此外，农民信用社会员身份、农民对正规金融机构贷款服务的评价以及农民家庭净资产对农民正规金融需求的显著影响13。胡金燕的研究结果表明，常住人口和债务水平的提高倾向于增加农民的信贷需求14。周迪南分析了乌拉特前旗108名牧民的数据，得出结论：户主年龄、家庭成员健康状况、家庭年净收入和农村信用社小额信贷需求、农民文化、劳动力、耕地面积、小额信贷难度和农民对小额信贷的认知与农村信用社小额信贷需求15正相关。

通过文献研究发现，大多数学者的研究主要集中在农民自身特征等内部因素对信贷需求的影响上。很少有学者从影响农民信贷需求的内部和外部因素两个方面进行分析，研究结果需要进一步深入讨论。同时，近年来，中国不断加大对农业、农村和农民的支持力度，积极构建农村金融体系。农村金融机构不断完善，规模不断扩大，农民贷款支持力度不断增强，势必影响农民信贷资金的可用性和需求。为此，本文获得了山东省17个城市410个农民信贷供需数据，分析了农民信贷需求现状，影响农民信贷需求的内外部因素，提出了政策建议，为深化农村金融改革提供有益参考。

二、数据源及调查样本描述。

(1)数据源。

本文的数据来源于2015年1月至3月对山东省农民信贷资金供情况的问卷调查。共发放问卷500份，回收问卷470份，回收率94%，其中有效问卷410份，效率87.2%。调查对象为山东省农村农民，通过调查走访与农民面对面交流，获取第一手资料。

（2）调查样本的基本情况。

1.调查样本对象的特征。

通过整理问卷，样本农民的行政区域分布如表1所示。调查区覆盖山东省17个城市，充分考虑了样本的合理分布和随机性，具有良好的代表性。样本农民的基本特征如表2所示。被调查农民中兼业农民较多，纯农民较少，但差别不大；被调查农民年龄集中在40-60岁（占77.3%），其教育水平主要在初中和高中；受访农民的家庭成员主要为3-4人（占67.3%），劳动力主要为2人（占48.5%）；78.5%的样本农民的年收入超过2万元。

2.农民资金融入样本。

分析整理农民资金融入情况，获得表3。受访农民贷款规模需求主要在5万元以下；资本需求结构主要是生产投资需求，其次是生活消费资本需求；融资渠道多为向亲友借贷等民间融资方式；农民贷款需求整体满意度低，信贷需求没有得到有效满足。调查数据显示，73.2%的农民有贷款需求，但未得到满足。可以看出，随着农村经济的发展和国家惠农支农政策的实施，农村金融需求大幅增加，但金融供给未能跟上，农村存在金融抑制。解决农村资金供需不平衡问题是农村经济进一步发展的关键。