调查分析发现，中国农村农民普遍存在金融抑制。农民的收入和文化水平较低，但已经发生了很大的变化。同时，大多数农民都有信贷资金需求，但农村地区信贷资金供需差距较大，实际贷款成功率较低，最终导致农民信贷需求满意度较低。本文的实证分析结果表明，农民的收入来源、过去的贷款经验、金融机构的贷款条件和贷款金额对农民的信贷需求有重要影响。

政策建议

1.进一步加强政府对农村经济的政策支持。

大力发展政策性金融机构，增强农村信贷资金实力。注重包容性金融的发展。在进一步促进新农村金融机构发展的同时，还可以在农村地区建立包容性农村金融服务基金，特别是在欠发达的农村地区。此外，注重合理利用私人资本，纠正私人资本的名称，通过引入私人资本，增强农村资本的造血功能，增加农村信贷资金的有效供应。加强对农业、农村和农民金融机构的政策支持，明确其服务农业、农村和农民的责任和义务，规定其吸收的存款必须按一定比例用于支持农村经济的发展。对农业相关金融机构实施差异化监管政策，如实施差异化存款准备金利率。同时，还应给予税收优惠、补贴等措施，以激发金融机构为农业、农村和农民服务的热情。

2.调整和优化农业产业结构，发展现代农业，增加农民收入。

大力发展龙头产业化企业，发挥领先、示范、辐射作用，提高农业附加值。建立健全农业保险制度，建立农业保险基金，支持农民生产，降低农业风险，确保农民收入稳定增长。

3.创新金融机构业务产品，建立农村信贷供给长效机制。

首先，金融机构应在充分考虑当地农民信贷需求特点的基础上，建立适合农民实际需求的贷款产品，根据农民实际情况改革或规范金融机构抵押担保制度，使农民有更多的抵押担保手段，如试点宅基地、土地质押贷款、联合担保贷款等，以提高信贷资金的可用性。探索农村金融供需对接的有效模式。考虑根据农民信贷供给程度的空间差异，根据农村地区经济和农民的特点，建立区域差异化的信贷农业支持体系和差异化的信贷管理政策。还可以考虑基于现金流支持的农民信贷模式，如吉林省直接补充资金担保贷款模式，在这种模式下，贷款条件是农民未来的具体现金流，农民不需要信用评级和额外的担保抵押，只要有一定的土地使用权。

4.建立健全农村金融体系，改善农村金融市场环境。

全面推进信用体系建设，完善农村个人信用评级。利用信用体系，巩固农村金融生态环境建设的信用基础。提高农民的文化水平和对金融需求的认识。建立健全相关法律法规，加强农村金融市场标准化。