企业贷款困难，银行贷款也困难。企业逃避资金、拖欠账款、逃避银行债务等行为使银行想要贷款而不是贷款。凭借多年的贷款经验，总统解决了看似空灵但非常现实的贷款“核武器”——诚信

 

作者长期从事银行信贷业务和中小企业服务。作者意识到，一方面，许多企业反映贷款困难，另一方面，银行系统存款差额（存款减去贷款差额）不断增加。原因是什么？中小企业贷款困难的核心是“诚信”一词。

 

笔者联系了大量企业，发现贷款困难的企业普遍存在会计信息不真实、财务欺诈、资本空壳、会计混乱。个别企业的欺诈行为和逃避资金、拖欠账款、逃避银行债务、恶意逃税、产品不良等问题总是在一定程度上影响中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。

 

中小企业“非恶意”不诚信有哪些表现？

 

由于整个社会信用机制不完善，相当一部分企业被变成了不诚实的企业。除了恶意欺诈和逃债外，善良的经营者被变成不诚实的企业的表现是什么？

 

1、资本空壳

 

为了方便未来的贷款，一些企业想办法扩大资本。如果一家科技企业三年多没有长期贷款，就来找我要贷款。我看了报告，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。目前，为了满足市场需求，急需贷款200万元。企业产品有市场，有效，应该得到贷款，但为什么两年不能得到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为什么要给别人200万元“玩”？而其他人“玩”而没有回报？经营者受到痛苦——企业实收资本应该只有100万，100万怎么能空手套白狼（200万）？我建议：先借60万，一点信用，然后再借并不难。这样，企业矛盾就暂时得到了解决。

 

2、抽逃税收

 

一位企业主来找我。“我们的产品订单已经订到2006年，销量很好，但是资金不足。请向我借点钱。”我看了报告，年销售额5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%。我说你的利润这么低，你还能做什么？在银行工作(付息)是不够的。你借什么钱？老板马上坦言:“报表有点小，利润我已经藏了。为了少交税，我写的收入少了。”既然你不诚实，我怎么敢借钱给你？那你还能和我玩吗？据我所知，类似的企业真的很多。最多的企业配备了8套报告，改变了不同的对象和戏法。这样的朋友敢交吗？

 

3、抱着金娃娃赚不到钱

 

最典型的是科技企业，经营者持有大量证书：国家创新证书、科技企业A级证书、国家专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等。这类企业主要是科学家和专利发明者。几个知识分子聚集在一起，收集10万或8万元。无形资产注册资本可达100万元，银行贷款600万元、800万元。“我自己的费用都花在研发上，我的产品一定有市场，请借钱给我。银行能贷款吗？根据国家规定，银行对企业的贷款一般不得超过资本或净资产的1~1.5倍，即你有100万，我最多支持你150万。经营者不愿意：“我的产品至少要600万才能启动。“既然产品这么好，我就给大家介绍合作伙伴，你出技术，别人出钱。“那不行，这个金娃娃是我一生的心血，我一辈子都在这个产品上，我舍不得别人分享我的成就。多可怜啊！十多年来，你的产品还没有推出，再等两年，专利也失去了保护期，每个人都可以享受这种知识产权，还有什么钱呢？

 

4、应收账款或库存过大

 

很多企业的产品真的很好，市场也很好。致命的是资本300万的企业，应收账款高达900万。老板说，做生意要靠朋友帮忙，不好意思要求应收账款。账户年龄超过六个月，很危险；一年多了，坏账，你白给人打工。有IT行业，搞电脑，库存500多万，催银行借钱。如果你的电脑库存超过三个月，谁想要呢？为什么华山只有一条路——光找银行？最好尽快找到自己管理的漏洞。银行信用是什么？